Cómo funciona el pago mínimo de una tarjeta de crédito y sus riesgos

El pago mínimo es la cantidad más pequeña que el banco te permite pagar para mantener tu tarjeta activa y tu historial "al día". En México, este monto se calcula de dos formas principales según las reglas de Banxico:

• 1.5% del saldo deudor + intereses + IVA, o
• 1.25% del límite de crédito + intereses + IVA El banco siempre cobrará el monto que resulte mayor entre estas dos opciones. En la práctica, esto representa entre el 3% y 10% de tu deuda total al corte.

Cuando pagas únicamente el mínimo, el resto de tu saldo sigue generando intereses diarios que se capitalizan cada mes. Es como si dejaras crecer una planta de intereses que cada día se hace más grande. Por ejemplo, con una deuda de $5,000 pesos y una tasa de interés del 99% anual (no es exageración, muchas tarjetas en México tienen tasas así), si pagas solo el mínimo del 3%:

• Primer mes: Pagas $150 (3% de $5,000)
• Después de 12 meses: Habrás pagado aproximadamente $1,800
• Intereses generados: ¡Cerca de $4,950! Como puedes ver, en un año terminarías pagando casi el monto original solo en intereses, mientras tu deuda original apenas se reduce.

Aunque pagar el mínimo te mantiene "al corriente" con el banco, tu historial crediticio sufre por otros motivos:

1. Alta utilización de crédito: Mantener un saldo elevado respecto a tu límite reduce tu puntaje crediticio. El Buró de Crédito recomienda usar menos del 30% de tu línea de crédito.
2. Endeudamiento prolongado: Las instituciones financieras ven con desconfianza a quienes mantienen saldos altos por periodos prolongados, aunque paguen puntualmente el mínimo. Según datos de CONDUSEF, el 68% de los usuarios de tarjetas en México mantienen saldos revolventes por más de 12 meses, lo que afecta negativamente su capacidad para obtener nuevos créditos.

Para que entiendas la magnitud del problema, comparemos diferentes escenarios con números reales:

• Pagando solo el 3% mensual:
  • Tiempo para liquidar: ¡15 años!
  • Total pagado: Aproximadamente $48,000 pesos
• Pagando el doble del mínimo (6%):
  • Tiempo para liquidar: 6 años
  • Total pagado: Aproximadamente $32,000 pesos
• Pagando el 20% del saldo mensualmente:
  • Tiempo para liquidar: 1.5 años
  • Total pagado: Aproximadamente $25,000 pesos Como puedes ver, la diferencia es abismal. CONDUSEF advierte que "¡No caigas en el error de pagar sólo el mínimo! Tardarás más en liquidar tu deuda y te costará más".

El problema empeora cuando usas múltiples tarjetas y pagas solo el mínimo en todas. Esto es lo que ocurre:

1. Efecto bola de nieve: Una deuda de $15,000 con tasa del 75% anual y pago mínimo del 3% puede crecer a $42,000 en solo 3 años.
2. Comisiones adicionales: Si te atrasas, los cargos por mora (hasta 10% del saldo) y anualidades no pagadas inflan aún más tu deuda.
3. Pérdida de control financiero: Según la calculadora de pagos de BBVA, muchos mexicanos pasan años pagando intereses sin reducir significativamente el capital.

Pagar solo el mínimo es como tomar un taxi que da vueltas innecesarias: llegarás a tu destino, pero pagarás mucho más por el viaje. Los datos son contundentes: puedes terminar pagando hasta tres veces el valor original de tus compras. La próxima vez que veas ese pequeño número en tu estado de cuenta, recuerda que la verdadera libertad financiera no está en pagar lo menos posible hoy, sino en liberarte completamente de la deuda lo antes posible. ¿Quieres encontrar una tarjeta que se adapte mejor a tus necesidades y te ayude a salir del ciclo de deuda? Mejores tarjetas de crédito según tu perfil y comienza tu camino hacia la libertad financiera hoy mismo.