septiembre 12, 2025
Cetes vs cuentas de ahorro: ¿dónde rinde más tu dinero en México?
¿Estás cansado de ver cómo tu dinero se queda igual (o peor, disminuye) en tu cuenta bancaria? Esta duda entre guardar tu lana en una cuenta de ahorro o invertirla en Cetes es súper común, sobre todo cuando buscas seguridad y quieres que tu dinero no pierda valor con la inflación.
¿Qué son los Cetes y las cuentas de ahorro?
Cetes (Certificados de la Tesorería) son como préstamos que le haces al gobierno mexicano. Tú le das tu dinero por un tiempo (28, 91, 182 o 364 días) y ellos te lo devuelven con intereses al final del plazo. Al estar respaldados por el gobierno federal, son considerados uno de los instrumentos más seguros del mercado mexicano, según lo indica el análisis de renta fija de Mercadopeso. Cuentas de ahorro son productos bancarios donde guardas tu dinero con disponibilidad inmediata. Hay dos tipos principales:
- Tradicionales: Las que ofrecen los bancos de toda la vida, con rendimientos bajísimos (0.5-2% anual).
- Digitales de alto rendimiento: Las que ofrecen neobancos o fintech, con tasas más atractivas (3-6% anual).
Diferencias clave entre Cetes y cuentas de ahorro
| Característica | Cetes | Cuentas de ahorro |
|---|---|---|
| Rendimiento | 7.35%-8.07% anual (según plazo) | 0.5-2% (tradicionales), 3-6% (digitales) |
| Liquidez | Solo al vencimiento | Inmediata |
| Riesgo | Mínimo (respaldo gubernamental) | Bajo (protección IPAB hasta 400,000 UDIs) |
| Impuestos | Retención ISR del 15% | Generalmente exentas hasta cierto monto |
| Monto mínimo | $100 pesos | Varía según institución |
| Comisiones | No hay | Posibles cargos por manejo de cuenta |
Rendimientos actuales: la diferencia en números
Actualmente, la inflación en México ronda el 3.57%. Según un estudio sobre el impacto de la inflación en el ahorro, los Cetes ofrecen un rendimiento real positivo (por encima de la inflación), mientras que muchas cuentas tradicionales te hacen perder poder adquisitivo.
¿Cuánto ganarías con $10,000 pesos?
En Cetes:
- A 28 días: $61 pesos mensuales (aproximadamente $52 netos)
- A 1 año: $807 pesos anuales (aproximadamente $686 netos) En cuenta de ahorro tradicional (2%):
- Rendimiento anual: $200 pesos (¡menos que la inflación!) En cuenta digital (4%):
- Rendimiento anual: $400 pesos
¿Y con $100,000 pesos?
En Cetes:
- A 28 días: $611 pesos mensuales (aproximadamente $520 netos)
- A 1 año: $8,070 pesos anuales (aproximadamente $6,860 netos) En cuenta de ahorro tradicional (2%):
- Rendimiento anual: $2,000 pesos En cuenta digital (4%):
- Rendimiento anual: $4,000 pesos Como ves, la diferencia es brutal. Un análisis de Mercadopeso sobre opciones de ahorro confirma que los Cetes ofrecen rendimientos superiores a la inflación, mientras que las cuentas tradicionales te hacen perder dinero en términos reales.
Ventajas de los Cetes:
- ✓ Rendimientos chidos (más del doble que la inflación actual)
- ✓ Súper seguros (respaldados por el gobierno federal)
- ✓ Puedes empezar con solo $100 pesos
- ✓ No hay comisiones escondidas
Conclusión
Los Cetes ofrecen mucho mejor rendimiento que las cuentas de ahorro tradicionales y son igual de seguros. Pero no existe una respuesta única para todos. Lo más inteligente es combinar ambos:
- Cuenta de ahorro: Para tus gastos del día a día y emergencias inmediatas (1-3 meses de gastos)
- Cetes: Para el resto de tu fondo de emergencia y metas financieras de corto y mediano plazo ¿Listo para poner a trabajar tu dinero? Compara las mejores cuentas de ahorro disponibles o regístrate en CetesDirecto para comenzar a invertir hoy mismo.